월급을 받으면 가장 먼저 드는 생각 중 하나가 “이번 달에는 얼마를 저축할까?”라는 질문이다. 매달 일정한 급여가 들어오는데도 이상하게 통장 잔액은 빠르게 줄어들고, 한 달이 끝날 때쯤이면 생각했던 것보다 남는 돈이 적은 경우가 많다.
특히 월급 300만 원 정도를 받는 직장인이라면 저축액을 정하는 일이 생각보다 쉽지 않다. 주변에서는 매달 100만 원씩 저축한다는 이야기도 들리고, 어떤 사람은 월급의 절반을 저축한다고 말하기도 한다. 그러다 보면 나도 그 정도는 저축해야 하는 것이 아닌가 하는 생각이 들 수 있다.
하지만 저축에는 모든 사람에게 똑같이 적용되는 정답이 없다. 같은 월급 300만 원을 받더라도 월세를 내는 사람과 그렇지 않은 사람의 상황은 다르고, 혼자 생활하는 사람과 가족과 함께 생활하는 사람의 지출 구조도 다르다.
그렇다면 월급 300만원이면 한달에 얼마를 저축해야 할까
단순히 “100만 원을 저축하세요”라고 정하기보다는 자신의 소득과 지출 구조를 먼저 살펴보고, 장기간 유지할 수 있는 금액을 찾는 것이 중요하다.
월급 300만 원에서 저축률을 먼저 계산해보자
저축액을 정하기 전에 먼저 알아두면 좋은 개념이 저축률이다. 저축률은 내가 받은 월급 가운데 얼마를 저축하고 있는지를 비율로 나타낸 것이다.
계산 방법은 어렵지 않다.
저축률 = 월 저축액 ÷ 월급 × 100
월급이 300만 원이라면 저축률에 따라 실제 저축액은 달라진다.
저축률이 10%라면 매달 30만 원을 저축하게 된다. 20%라면 60만 원, 30%라면 90만 원, 40%라면 120만 원이다. 만약 월급의 절반인 50%를 저축할 수 있다면 매달 150만 원을 저축하는 셈이다.
1년으로 계산하면 차이는 더 커진다.
월 30만 원을 저축하면 1년 동안 360만 원을 모을 수 있다. 월 60만 원이라면 720만 원, 월 90만 원이라면 1,080만 원, 월 120만 원이라면 1,440만 원이다.
이렇게 숫자로 보면 저축률을 정하는 것이 왜 중요한지 알 수 있다.
다만 여기에서 한 가지 주의할 점이 있다. 저축률이 높다고 해서 무조건 좋은 것은 아니다. 자신의 생활비를 제대로 고려하지 않고 무리하게 저축액을 높이면 월말에 돈이 부족해질 수 있기 때문이다.
예를 들어 월급 300만 원에서 매달 120만 원을 저축한다고 가정해보자. 저축률은 40%로 꽤 높지만, 남은 180만 원으로 월세와 관리비, 식비, 교통비, 통신비, 보험료 등을 모두 해결해야 한다면 생활이 빠듯할 수 있다.
반대로 부모님과 함께 살면서 주거비 부담이 적은 사람이라면 같은 월급으로 120만 원을 저축하는 것이 상대적으로 가능할 수 있다.
따라서 다른 사람의 저축액을 그대로 따라 하기보다는 자신의 상황에 맞는 저축률을 찾아야 한다.
처음 저축을 시작한다면 20% 정도를 하나의 기준으로 생각해볼 수도 있다. 월급 300만 원이라면 60만 원이다. 이후 지출을 관리하면서 여유가 생긴다면 30%인 90만 원까지 높이는 방법도 있다.
중요한 것은 처음부터 가장 높은 저축률을 목표로 잡는 것이 아니라 매달 빠지지 않고 저축할 수 있는 금액을 정하는 것이다.
저축은 한두 달 동안 많이 하는 것보다 장기간 유지하는 것이 중요하기 때문이다.
월급 300만 원이라면 생활비와 저축을 어떻게 나눠야 할까
저축액을 결정하려면 먼저 월급이 어디로 빠져나가는지 확인해야 한다.
월급 300만 원을 받는다고 해서 300만 원을 전부 사용할 수 있는 것은 아니다. 매달 반드시 나가는 고정비가 있고, 생활하면서 발생하는 변동비도 있다.
가장 간단하게는 월급을 고정비, 생활비, 저축으로 나눠볼 수 있다.
예를 들어 월급 300만 원을 받는 사람이 있다고 해보자.
매달 월세와 관리비, 통신비, 보험료, 교통비 등 고정적으로 나가는 비용이 100만 원이라고 가정한다. 그러면 남는 돈은 200만 원이다.
여기에서 식비와 생활용품, 쇼핑, 여가비 등을 사용하고 일정 금액을 저축하는 방식이다.
예를 들어 다음과 같이 구성할 수 있다.
월급 300만 원
고정비 100만 원
생활비 110만 원
저축 90만 원
이 경우 저축률은 30%다.
월 90만 원을 1년 동안 꾸준히 저축하면 단순 계산으로 1,080만 원이 된다.
하지만 모든 사람이 이 정도의 저축액을 유지할 수 있는 것은 아니다.
고정비가 140만 원이라면 상황이 달라진다. 월급 300만 원에서 고정비만 140만 원이 빠져나가면 남은 돈은 160만 원이다. 이 안에서 식비와 교통비, 생활비 등을 해결해야 하기 때문에 월 90만 원의 저축이 부담스러울 수 있다.
이 경우 월 60만 원을 저축하고 나머지 100만 원을 생활비로 사용하는 식으로 예산을 다시 구성할 수 있다.
월급 300만 원
고정비 140만 원
생활비 100만 원
저축 60만 원
월 60만 원은 월급의 20%다.
금액만 보면 월 90만 원을 저축하는 사람보다 적어 보이지만 1년 동안 꾸준히 유지하면 720만 원이라는 금액이 된다.
여기에서 중요한 것은 저축액을 정한 뒤 실제로 생활이 가능한지를 확인하는 것이다.
월 100만 원을 저축하고 싶다고 해서 월급날 무조건 100만 원을 저축통장으로 옮기는 방법이 항상 좋은 것은 아니다. 그렇게 했는데 생활비가 부족해 신용카드 사용액이 늘어나거나 다음 달에 저축통장에서 다시 돈을 꺼내야 한다면 계획이 제대로 작동하지 않는 것이다.
오히려 처음에는 조금 낮은 금액으로 시작하더라도 생활비를 안정적으로 관리하면서 저축액을 꾸준히 유지하는 편이 현실적일 수 있다.
또 하나 중요한 것이 비상금이다.
저축을 시작했다고 해서 모든 돈을 장기적인 목적에 묶어둘 필요는 없다. 갑작스럽게 병원비가 발생하거나 가전제품이 고장 나는 등 예상하지 못했던 지출이 생길 수 있기 때문이다.
이런 상황에 사용할 수 있는 별도의 자금이 없다면 장기 저축을 깨거나 카드 사용액을 늘려야 할 수 있다.
따라서 저축을 계획할 때는 장기 저축뿐 아니라 갑작스러운 지출에 대비할 수 있는 여유자금도 함께 고려하는 것이 좋다.
특히 월급이 많지 않은 시기에는 저축액 자체만 보는 것보다 생활이 무너지지 않는 예산 구조를 만드는 것이 더 중요하다.
저축액보다 중요한 것은 꾸준히 유지할 수 있는 구조다
월급 300만 원에서 얼마를 저축해야 하는지 고민할 때 가장 중요한 것은 특정 숫자를 정하는 것이 아니다.
핵심은 내가 정한 금액을 매달 지속할 수 있는가이다.
예를 들어 월 120만 원을 저축하기로 계획했지만 생활비가 부족해서 매달 중간에 저축을 해지하거나 카드값을 다음 달로 넘긴다면 실제로는 안정적인 저축이라고 보기 어렵다.
반대로 월 60만 원을 정해놓고 1년 동안 한 번도 빠지지 않고 저축했다면 이야기가 달라진다.
월 60만 원은 1년이면 720만 원이다. 여기에 월급이 오르거나 지출이 줄어들면서 저축액을 70만 원, 80만 원으로 조금씩 늘릴 수도 있다.
그래서 저축을 처음 시작하는 사람이라면 자신의 생활비를 지나치게 줄이기보다는 자동으로 저축할 수 있는 구조를 만드는 것이 중요하다.
월급날에 돈을 모두 사용하고 남은 돈을 저축하는 방식보다는 월급이 들어오면 먼저 정해둔 금액을 저축하고, 남은 돈으로 생활하는 방법을 생각해볼 수 있다.
예를 들어 월급 300만 원이 들어오는 날 60만 원을 저축통장으로 옮긴다면 실제 생활에 사용할 수 있는 돈은 240만 원이 된다.
이렇게 처음부터 사용할 수 있는 금액을 정해놓으면 남은 돈을 모두 소비한 뒤 저축할 돈이 없는 상황을 줄일 수 있다.
물론 저축액은 자신의 상황에 맞게 조정해야 한다.
월급 300만 원이라면 20%인 60만 원을 시작점으로 생각할 수도 있고, 지출 부담이 적다면 30%인 90만 원을 목표로 할 수도 있다. 주거비 부담이 적고 생활비를 충분히 관리할 수 있다면 40%인 120만 원을 저축하는 것도 가능하다.
중요한 것은 숫자를 다른 사람과 비교하지 않는 것이다.
누군가는 월급 300만 원에서 150만 원을 저축할 수 있지만, 다른 사람에게는 같은 금액이 현실적으로 불가능할 수 있다. 반대로 월 30만 원부터 시작하더라도 소득이 늘고 지출을 관리하면서 저축액을 점차 늘릴 수 있다.
따라서 자신의 저축 계획을 세울 때는 다음과 같은 순서로 생각해보는 것이 좋다.
월급 확인 → 고정비 확인 → 실제 생활비 계산 → 비상금 고려 → 저축액 결정 → 매달 자동저축
그리고 3개월이나 6개월 정도 실제 지출을 기록해본 뒤 자신의 계획이 현실적인지 다시 확인해보면 좋다.
처음 정한 예산이 현실과 맞지 않는다면 금액을 수정하면 된다. 중요한 것은 한 번 정한 계획을 무조건 지키는 것이 아니라 자신의 소득과 생활에 맞게 계속 조정하는 것이다.
월급 300만 원에서 얼마를 저축해야 하는지에 대한 정답은 사람마다 다르다.
월 60만 원을 저축하는 사람도 있고, 월 90만 원이나 120만 원을 저축하는 사람도 있다. 중요한 것은 저축액의 크기만 보는 것이 아니라 생활비를 감당하면서도 장기간 유지할 수 있는 금액을 정하는 것이다.
결국 재테크의 출발점은 거창한 투자 방법을 찾는 데 있지 않다.
내가 매달 얼마를 벌고, 얼마를 쓰고, 얼마를 남길 수 있는지를 정확하게 파악하는 것에서 시작한다.
월급 300만 원이라는 같은 숫자를 가지고 있어도 사람마다 생활비와 목표가 다르기 때문에 자신에게 맞는 저축액을 찾는 것이 가장 현실적인 방법이다.
처음에는 작은 금액이라도 꾸준히 남기고, 소득이 늘거나 지출이 줄어들 때 저축액을 조금씩 높여가는 것.
그렇게 자신의 생활에 맞는 구조를 만들어가는 것이 월급을 관리하는 가장 기본적인 방법이라고 할 수 있다.